月余4k 离异妈妈如何20年内赚取300万养老金
摘要：二、家庭资产负债表资产 负债现金及活期存款 1万 信用卡贷款余额 1万预付保险费 9300定期存款 15万国债 ----企业债、基金及股票 2万股票，500元/月基金定投房地产 二套(市值100万) 其它 -----汽车及家电 一辆(价值13万)资产总计 130万 负债总计 30万三、家庭月度税后收支表收入 支出本人收人 13000 房屋支出 3300/月其他 / 衣食费 1500/月/ 交通费/ 医疗费/ 其它合计 13000 合计 9100/月四、家庭年度税后收支表收入 支出年终奖 4万 保险费 93
一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填
* 姓名 杨女士 * 性别 女
* 年龄 36 * 职业 业务
* 学历 大专 * 所在省市 浙江绍兴
*EMAIL ----- 健康状况 良好
住房情况及来源 自购住房一套，另购一套作投资用。
二、家庭资产负债表
资产 负债
现金及活期存款 1万 信用卡贷款余额 1万
预付保险费 9300
定期存款 15万
国债 ----
企业债、基金及股票 2万股票，500元/月基金定投
房地产 二套(市值100万) 其它 -----
汽车及家电 一辆(价值13万)
资产总计 130万 负债总计 30万
三、家庭月度税后收支表
收入 支出
本人收人 13000 房屋支出 3300/月
其他 / 衣食费 1500/月
/ 交通费
/ 医疗费
/ 其它
合计 13000 合计 9100/月
四、家庭年度税后收支表
收入 支出
年终奖 4万 保险费 9300
债券利息和股票分红 24000 教育费 22000
证券买卖差价 / 其它 /
其它 10000
合计 74000 合计 31300
五、家庭保险状况表
本人投保情况 康宁终身保险3份及人身意外伤害险1份，车辆保险
家人投保情况 儿子参加学校的50元一份的保险
最后请写明您的保险目的，对投资风险的态度，理财问题。请详细叙述。
我是单亲家庭，离异后带一儿子生活，儿子今年10岁，本人目前工作稳定，收入也较为稳定。为保证不因我的身体健康而使家庭遭受重创，我参加了康宁保险及人身意外伤害险，基金定投每月五百主要是为了作儿子将来的教育费用支出。希望能得到专家的指点，非常感谢！
基本情况分析：从杨女士的财务状况看，日常收入每月13000元，支出9100元，每月结余在3900元，其中房产支出占据收入的25%，其他支出占据26.5%，生活支出等所占比例不大。
现有现金资产为定期存款15万，现金1万，股票2万，基金定投每月在500元，房产投资市值100万，剩余贷款29万，年终奖等收入74000元，每年大项非经常支出31300元。保险保障为康宁终身寿险和意外险。对于理财目标，杨女士没有说明，我们根据她的基本情况，帮助其制定目标如下：
1， 个人养老费用的准备
2， 孩子教育费用的准备
3， 提前还贷的准备
根据以上情况，我们提出一下理财建议，供杨女士参考执行。
1， 养老金的未雨绸缪。虽然杨女士目前才36岁，但是随着竞争的加剧，人们退休的年龄也越来越早，从目前情况看，虽然杨女士从事业务工作收入比较高，但是这样的工作稳定与否，可以持续多长时间，都是不确定的。为此，我们建议杨女士控制开支，把每月的3400多元的其他开支适当压缩用于养老金的准备，可以通过基金定投实现此目标。如果此部分每月可以接受节省2000元，我们以定投的保守年均收益计算，20年后通过基金定投可以实现本利合计在300万元。这部分钱可以供你在退休后的生活使用。不会给孩子带来赡养的压力。
2， 孩子教育费用的准备。目前你每月为孩子定投500元，目前孩子10岁，距离大学还有将近8年时间。每月500元，8年后本利在10万元左右。考虑到通胀因素和未来消费的增加，这个数额可能显得有些力不从心。建议加大教育基金的投资力度，以每月日常净结余1500元为投资金额，每月定投2只基金。等到八年后孩子大学时，可以部分赎回，用于教育费用，结余部分作为孩子的创业基金或者毕业后的结婚等费用使用。这样为孩子定投基金金额每月在2000元，等大学时足够他的学费和生活费用以及创业费用。
3， 提前还贷。目前虽然贷款成本很低，但是如果持有大笔存款，而且没有很好的增值，不如提前还贷。在目前行情下，我们建议把15万的存款构建一个基金投资组合，实现增值目标，3年后，这部分本利可以考虑用于一次提前还贷使用。保守估计，3年后也足够支付贷款费用。
4， 保险保障的进一步完善。从资料看，杨女士仅有3份康宁终身险，但是从保费看，你的保费支出很高，所以我认为你可能对保险不是很了解，请你告诉我们你的具体保额是多少，缴费期限和每年缴费金额，据此我们看你的商业保障是否需要增加或者调整。意外险方面，建议你根据自己的工作性质，适当提高意外保额额度。转移不可预测的风险。
5， 风险管理。投资不是一劳永逸，需要动态把握投资的过程，根据行情和个人财务状况的变化适当调整投资组合。在执行方面，请你随时与理财师保持沟通。避免因操作失误带来的技术风险。按照以上建议，你每月仍然有结余资金在2400元，这部分可以拿出每月1000元作为存款，应对日常支出的增加，预留出资金使用提前量。以备应急。剩余可以考虑定投混合基金，增加投资收益。房产目前有两套，一套投资，一套自住，投资型房产可以考虑在合适的价格出售。或者作为孩子的住房准备使用，暂时出租，以租养贷。不要让它闲置即可。
理财产品的丰富为资产的增值提供了很好的投资渠道，在21世纪的今天，我们不能在坚守存款就是最好的理财方式的理念。而应该把专业的事情委托专业的人士打理，就像医生可以致病，律师可以为你解决司法纠纷一样，理财师可以为你解决财务迷局，实现财富快速增长，而不会引起财务危机。有一句话，在这里我送给所有需要理财的朋友，如果你不理财，目前生活收入水平和生活水平一样的家庭，10年后就会出现，“生活在同一个时代的两个家庭，生活水平怎会差距会这么大呢”的感叹。但是那个时候，后悔，又有什么用呢？时光不会给我们回到从前的机会。唯一可以把握的就是，及时跟上时代步伐。不要在乎那一点点理财咨询费用，把专业的事情委托给专业人士来做吧。